En 2012, los consumidores pagaron $ 32 mil millones en cargos por sobregiro, lo que representó la mayor fuente de ingresos para los bancos de las cuentas de depósito a la vista, al tiempo que generó niveles significativos de insatisfacción del consumidor y atrajo la atención de los reguladores gubernamentales.
En un estudio reciente, los investigadores han descubierto que es posible ayudar a corregir este problema mediante la aplicación de análisis de datos sofisticados.
El estudio se publicará en la edición de diciembre de la revista INFORMS ciencia de marketing se titula "Análisis de las tarifas por sobregiros bancarios con macrodatos" y está escrito por Xiao Liu de la Universidad de Nueva York, Alan Montgomery de la Universidad Carnegie Mellon y Kannan Srinivasan de la Universidad Carnegie Mellon.
El estudio se centró en el problema de las comisiones por sobregiro bancario, que ocurren cuando un consumidor gasta o retira más fondos de su cuenta corriente de los que están disponibles. Los bancos de EE. UU. Permiten a los consumidores sobregirar sus cuentas, sujeto a ciertas restricciones, pero esto escon la condición de que el consumidor incurra en un cargo por sobregiro.
Si bien los bancos generan niveles significativos de ingresos a través de las tarifas por sobregiro, también hay una cantidad significativa de desgaste del consumidor como resultado. Esto ha atraído la atención de la Agencia de Protección Financiera al Consumidor de EE. UU., Que ha indicado que puede considerar una mayor regulación de la tarifa por sobregiroprácticas.
Identificación de los factores contribuyentes clave
A través de su investigación, los autores del estudio encontraron que los consumidores tienden a ignorar en gran medida las posibles consecuencias futuras cuando gastan o retiran dinero de sus cuentas corrientes debido a hábitos de gasto impulsivos. Los autores también encontraron que debido a las altas tarifas de monitoreo bancario, los consumidores pueden no sercapaz de realizar un seguimiento preciso de sus saldos. Como resultado, los consumidores a veces pueden sobregirar sus cuentas debido a gastos impulsivos o hábitos de retiros, y la falta de información precisa y actualizada.
La metodología de los investigadores implicó la recopilación de datos anonimizados de un gran banco estadounidense, que incluía más de 500.000 cuentas con un historial de hasta 450 días. Esto ascendió a 200 millones de observaciones relevantes.
Aprovechar los datos para llegar a las soluciones
"En esencia, descubrimos que debido a los factores que contribuyen al problema de los sobregiros, los consumidores pueden sentirse insatisfechos y luego dejar sus bancos después de incurrir en lo que consideran cargos por sobregiros irrazonablemente altos", dijo Srinivasan.
"Estos hallazgos sugieren que debemos modelar cuidadosamente la demanda del consumidor teniendo en cuenta los comportamientos impulsivos del consumidor, su falta de atención a los saldos y cómo tienden a responder cuando no están satisfechos con las tarifas por sobregiro", agregó Liu. "Esto nos impulsa a llegar a algunos posiblessoluciones. "
Según sus hallazgos, los investigadores defienden el uso de datos y análisis predictivos para abordar mejor el problema. Presentan simulaciones de políticas como parte de su artículo que muestran que las estrategias de precios alternativas pueden ayudar a aumentar los ingresos bancarios al tiempo que mejoran el bienestar del consumidorEsto incluye programas de facturación fijos y programas de exención de sobregiro que se pueden aplicar a consumidores individuales que exhiben ciertos comportamientos de sobregiro.
"Una solución potencial tanto para los consumidores como para los bancos es aprovechar los datos de las transacciones financieras para gestionar los sobregiros y ofrecer nuevos servicios que utilicen los datos de las transacciones financieras", dijo Montgomery. "Las instituciones financieras almacenan cantidades masivas de información sobre los consumidores, que es una-producto de las transacciones. En esta investigación, mostramos cómo esta información se puede aprovechar para predecir el comportamiento de sobregiro de los consumidores ".
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